자차 자기부담금은 20%가 아니라 하한선이 실제 부담을 정한다

수리비가 나오는 순간, 그중 얼마가 내 몫인지가 정해진다.

자차로 처리하면 수리비 전부를 보험사가 내는 게 아니다. 일부는 내가 낸다. 그런데 그 일부가 얼마인지는 가입할 때 고른 비율만으로 정해지지 않는다. 작은 사고일수록 비율보다 하한선이 답을 정한다.

먼저 결론

• 자기부담금은 정해진 액수가 아니라 손해액의 20% 또는 30% 중에서 고르는 비율이다.
• 비율로 계산한 값이 하한보다 작으면 하한을, 상한보다 크면 상한을 낸다.
• 그 하한은 가입할 때 정한 물적사고 할증기준금액을 따라 움직인다.
• 전부손해로 처리되면 자기부담금은 아예 공제하지 않는다.

목차

1. 비율로 고르지만, 실제로 내는 건 세 값 중 하나다
2. 작은 사고에서는 하한선이 곧 내 부담액이다
3. 차가 통째로 망가지면 자기부담금은 빠진다
4. 상대 과실이 있어도 자동으로 돌아오지는 않는다
5. 그래서 나는 어디에 맞춰야 하나

비율로 고르지만, 실제로 내는 건 세 값 중 하나다

자기차량손해의 보험금은 차에 생긴 손해액에 비용을 더하고 증권에 적힌 자기부담금을 뺀 금액이다. 개인용 자동차보험 약관 제24조가 그렇게 적어 놨다.

여기서 자기부담금은 미리 못 박아 둔 한 덩어리 금액이 아니다. 가입할 때 손해액의 20%로 할지 30%로 할지를 고르고, 사고가 나면 그 비율로 계산한다.

다만 계산 결과를 그대로 내지는 않는다. 하한과 상한이 양쪽에서 잘라 낸다. 그래서 내가 실제로 꺼내는 돈은 비율로 계산한 값, 하한, 상한 이 셋 중 하나가 된다.

손해액 200만원	20%로 가입	30%로 가입
비율로 계산하면	40만원	60만원
적용되는 한도	20만~50만원	20만~50만원
실제로 내는 돈	40만원	50만원 (상한에서 잘린다)

약관에 실려 있는 계산 예시 그대로다. 30%를 골랐다고 30%를 다 내는 게 아니라 상한에서 잘려 50만원에서 멈춘다. 비율을 올려 보험료를 더 깎아도 부담이 무한정 커지지는 않는다는 뜻이기도 하다.

작은 사고에서는 하한선이 곧 내 부담액이다

범퍼 한 짝 갈고 도색하는 정도면 손해액이 100만원을 넘지 않는 일이 흔하다. 손해액 60만원에 20%면 12만원이지만, 하한이 20만원이면 20만원을 낸다.

그 하한을 정하는 게 가입할 때 고른 물적사고 할증기준금액이다. 할증이 붙느냐 마느냐를 가르는 기준으로 더 알려져 있지만, 자차 자기부담금의 하한도 여기에 묶여 있다.

물적사고 할증기준금액	20% 가입 시 자기부담금 하한
50만원	5만원
100만원	10만원
150만원	15만원
200만원	20만원

기준금액을 낮게 잡으면 하한도 같이 내려간다. 작은 사고에서 내 돈이 덜 나간다. 대신 그만큼 낮은 수리비에서도 할증을 따지는 구간에 들어간다. 한쪽만 보고 고를 항목이 아니다.

하한과 상한의 조합은 보험사와 상품, 가입 조건에 따라 다르게 설계돼 있다. 위 표는 널리 쓰이는 구성이고, 내 계약에 실제로 적힌 값은 보험증권의 자기차량손해란에 있다.

증권에 적힌 하한과 상한을 먼저 확인하는 편이 빠르다.

차가 통째로 망가지면 자기부담금은 빠진다

약관에는 전부손해가 생긴 경우, 또는 보험사가 보상해야 할 금액이 보험가입금액 전액 이상인 경우에는 자기부담금을 공제하지 않는다고 돼 있다.

차량가액 500만원으로 가입한 차의 수리비가 500만원을 넘어가면 자기부담금 없이 받는다는 말이다. 가벼운 접촉에서는 꼬박 내고 차가 날아가면 안 내는, 방향이 반대로 보이는 대목이다.

대신 전부손해로 보험금을 받으면 그 사고 시점에 자기차량손해 계약이 끝난다. 만기가 남아 있어도 그 차의 자차 보장은 이어지지 않는다.

상대 과실이 있어도 자동으로 돌아오지는 않는다

쌍방과실인데 상대 보험사에서 대물배상을 받기 전에 내 자차로 먼저 처리하는 경우가 많다. 차를 빨리 고쳐야 하니 순서가 그렇게 된다.

이때 약관은 자기부담금을 피보험자가 확정적으로 부담하는 조건으로 보험금을 먼저 지급한다고 적어 놨다. 그 금액을 상대나 상대 보험사에 직접 청구할 수는 없다.

대신 내 보험사가 상대 쪽에서 구상금을 받아 오면, 그 구상금을 뺀 손해액을 전제로 자기부담금을 다시 계산해 차액을 돌려준다. 다만 최종 부담액이 최소 자기부담금 아래로 내려가지는 않는다.

상대 과실만큼 자기부담금을 그대로 돌려받는다는 말이 돌지만, 약관이 정한 것은 구상 결과에 따라 다시 계산한 차액이다. 이 문제는 법원에서도 판단이 갈려 온 쟁점이라 결과를 미리 셈에 넣고 자차 처리를 결정할 일은 아니다.

결정은 사고가 나기 전에 증권에서 끝난다.

그래서 나는 어디에 맞춰야 하나

자기부담금을 높게 잡으면 보험료가 깎이고 사고 때 내 돈이 더 나간다. 반대도 마찬가지다. 기준은 사고를 얼마나 낼 것 같으냐가 아니라, 작은 사고를 보험으로 처리할 생각이 있느냐에 가깝다.

이런 운전자라면	볼 방향	이유
작은 흠집은 자비로 고친다	하한을 높게	어차피 청구하지 않을 구간이라 보험료를 아끼는 쪽이 남는다
좁은 주차장을 매일 쓴다	하한을 낮게	손해액이 작아 하한이 곧 부담액이 되는 사고가 반복된다
연식이 오래된 차다	자차 가입 여부부터	수리비가 차량가액을 넘으면 전부손해로 끝난다
새 차라 수리비 단가가 높다	상한을 확인	손해액이 커도 상한에서 잘려 부담이 고정된다

비율 숫자 하나만 보고 고를 항목이 아니다. 증권에 적힌 하한과 상한, 물적사고 할증기준금액을 같이 놓고 봐야 다음 사고에서 내가 얼마를 낼지가 보인다.

이 글은 개인용 자동차보험 약관의 자기차량손해 조항을 기준으로 정리한 것이다. 자기부담금의 비율과 하한·상한, 물적사고 할증기준금액은 보험사와 상품, 가입 시점에 따라 다르다. 내 계약에 적용되는 정확한 금액은 보험증권과 가입한 보험사를 통해 반드시 확인해야 한다.