자동차보험 할증은 사고 한 건이 아니라 점수와 3년으로 붙는다

사고 한 건이 보험료에 남기는 자국은 등급 한 칸으로 끝나지 않는다.

수리비 80만 원짜리 접촉 사고를 보험으로 처리했다. 내년 보험료가 얼마나 오르냐고 물으면 정확히 답할 수 있는 사람은 없다. 다만 오르는 방식은 정해져 있다. 등급이 내려가는 몫과, 할인이 멈추는 몫이 따로 계산된다.

먼저 결론

• 할인할증등급은 총 29등급이고 처음 가입하면 11등급에서 시작한다.
• 사고는 내용에 따라 0.5점~4점이 매겨지고, 1점당 1등급이 내려간다.
• 등급이 안 내려가도 손해는 남는다. 사고를 처리하면 3년을 무사고로 채워야 그다음 해부터 다시 할인이 붙는다.
• 그래서 판단 기준은 수리비가 아니라 물적사고 할증기준금액과 멈추는 3년이다.

목차

1. 등급은 29칸짜리 사다리다
2. 점수를 가르는 건 수리비가 아니라 내가 고른 금액이다
3. 등급보다 오래 남는 건 멈춘 3년이다
4. 그래서 자비인가 보험인가
5. 내 등급이 왜 이런지 직접 볼 수 있다

등급은 29칸짜리 사다리다

자동차보험료에는 사고 경력에 따른 할인할증등급이 곱해진다. 금융위원회가 설명하는 이 제도는 29등급으로 나뉘고, 처음 가입하는 사람은 11등급을 받는다. 손해보험협회 공시로는 승용차가 11Z등급, 이륜차가 11N등급이다.

무사고로 1년을 채우면 한 등급 올라가 그만큼 깎인다. 사고가 나면 사고 점수만큼 등급이 내려간다. 사다리를 오르는 속도는 1년에 한 칸으로 고정인데, 내려가는 속도는 사고 하나에 최대 네 칸이다. 이 비대칭이 할증 체감의 정체다.

1년 뒤 상황	등급	보험료 방향
무사고로 갱신	1등급 할인	내려간다
사고 점수 1점	1등급 할증	한 등급당 대략 7% 안팎 인상
사고 점수 4점	4등급 할증	체감이 가장 큰 구간
사고 점수 0.5점	등급은 그대로	오르진 않지만 할인이 멈춘다

한 등급당 인상 폭을 7%대로 보는 건 금융위원회가 제도를 설명할 때 든 기준이다. 실제 적용률은 최고 200%에서 최저 30% 사이에서 보험회사가 자기 실적통계로 정한다. 같은 등급이라도 회사를 옮기면 금액이 달라지는 이유가 여기 있다.

점수를 가르는 건 수리비가 아니라 내가 고른 금액이다

물적사고, 그러니까 대물배상과 자기차량손해로 나간 돈은 절대 액수로 판단하지 않는다. 가입할 때 고른 물적사고 할증기준금액을 넘었느냐로 갈린다.

고를 수 있는 금액은 50만 원, 100만 원, 150만 원, 200만 원이다. 대부분 200만 원으로 걸어 두는데, 이걸 낮게 잡아 뒀다면 같은 사고도 훨씬 무겁게 계산된다.

증권에 적힌 할증기준금액이 사고의 무게를 미리 정해 둔다.

내 할증기준금액	수리비 80만 원 사고	수리비 250만 원 사고
50만 원	기준 초과 — 무겁게 계산	기준 초과
100만 원	기준 이하	기준 초과
200만 원	기준 이하	기준 초과

기준 이하 사고라고 없던 일이 되지는 않는다. 등급 할증까지는 안 가더라도 사고 이력으로는 남는다. 여기서 두 번째 몫이 시작된다.

등급보다 오래 남는 건 멈춘 3년이다

사고를 보험으로 처리하면 그해부터 3년간 무사고를 유지해야 그다음 해에 다시 할인이 붙는다. 등급이 한 칸도 안 내려간 사고라도 이 3년은 똑같이 걸린다.

계산해 보면 이쪽이 더 크다. 사고가 없었으면 3년 동안 세 등급을 올렸을 텐데 그게 통째로 사라진다. '할증은 별로 안 붙었는데 왜 안 싸지지'라는 말이 나오는 지점이다.

보험사에 사고를 접수한 뒤 자비로 돌리려면 보험금이 지급되기 전에 취소해야 한다. 이미 상대방이나 정비소로 보험금이 나갔다면 그 돈을 돌려주고 처리를 물릴 수 있는지부터 보험사에 확인해야 한다. 회사마다 절차와 기한이 다르다.

그래서 자비인가 보험인가

답은 수리비 총액이 아니라 두 가지를 비교해 나온다. 지금 내 손에서 나갈 돈과, 앞으로 3년 동안 못 받을 할인이다.

따져 볼 것	자비로 처리	보험으로 처리
지금 나가는 돈	수리비 전액	자기부담금만
등급	그대로	점수만큼 내려감
할인 재개	영향 없음	3년 무사고 뒤 다시 시작
사고 이력	남지 않음	남는다
유리한 구간	수리비가 적고 등급이 높을 때	수리비가 크거나 대인 사고일 때

비교 대상은 수리비 총액이 아니라 3년치 할인이다.

✓사람이 다쳤다 → 고민할 자리가 아니다. 대인은 반드시 보험으로 접수한다

✓수리비가 내 할증기준금액을 크게 넘는다 → 자비로 막아도 이력이 남을 만큼 크면 보험이 낫다

✓수리비가 자기부담금과 비슷하다 → 보험을 써도 실익이 없다

✓등급이 높아 이미 할인을 많이 받고 있다 → 멈추는 3년의 손실이 크므로 자비 쪽을 먼저 계산한다

✓이번 해에 이미 사고를 한 건 처리했다 → 두 번째 건은 계산이 달라진다. 견적부터 뽑는다

내 등급이 왜 이런지 직접 볼 수 있다

추측할 필요가 없다. 손해보험협회 자동차보험 종합포털에서 보험료 할인·할증 요인 조회를 하면 내 보험료가 왜 그 금액인지, 과거에 어떤 보험금이 나갔고 법규 위반 이력이 무엇인지 볼 수 있다. 보험개발원의 내 차보험 찾기도 공동인증서나 휴대폰 인증으로 열린다.

갱신 안내문에 찍힌 금액이 납득이 안 될 때, 이 조회를 먼저 하고 보험사에 전화하는 편이 훨씬 빠르다. 어느 사고가 어떻게 반영됐는지 알고 물으면 대화가 달라진다.

장기간 무사고로 보호등급에 들어간 계약자는 완충 장치가 있다. 손해보험협회 공시에 따르면 사고 점수 1점 이하는 등급 할증이 없고, 2점 이상이면 최초 1점을 뺀 나머지로 할증을 계산한다. 오래 무사고를 지킨 값은 이렇게 돌아온다.

이 글은 자동차보험 할인할증 제도의 구조를 정리한 것으로 특정 보험사나 상품을 권하지 않는다. 사고 점수 산정과 등급별 적용률은 보험회사와 계약 조건에 따라 다르고 제도도 바뀐다. 내 계약에 적용되는 실제 기준과 금액은 가입한 보험회사, 손해보험협회 공시실, 금융감독원 자료에서 직접 확인해야 한다.